Échéance de prêt, fonctionnement et explications

Qu’est-ce que l’échéance de prêt ? Il s’agit de la date à laquelle sera prélevée la mensualité d’un crédit. Il est important de définir une date précise pour le prélèvement, car cela fait partie des nombreux atouts de l’emprunt ; l’anticipation de la mensualité et un montant fixe à rembourser. Mais alors, pourquoi la première échéance est-elle parfois différente ?

Avant tout, il faut savoir que la première mensualité peut différer de ce qui était annoncé. Voyons pourquoi…cela s’explique par le déblocage des fonds qui peut se faire à tout moment avant la validation du crédit. Ainsi, selon la date d’enregistrement dans le système bancaire, il se peut que la durée entre le versement des fonds et la date d’échéance excède quatre semaines.

Suivre les périodicités et les échéances du prêt

Pour combler ce temps, l’organisme bancaire prélèvera des intérêts intercalaires, car la somme comportera les intérêts d’une période représentant 1 mois et demi (environ). Cette conséquence du décalage entre le versement du crédit et la première échéance est calculée sur une période différente, ce qui expliquerait la mensualité.

Inversement, il se peut qu’un emprunt soit accordé le 11 du mois pour une périodicité du 5 du mois. La durée d’amortissement serait alors d’environ trois semaines, ce qui impacterait la première mensualité à la baisse. Pour suivre le calcul, il est utile d’avoir en sa possession le tableau d’amortissement et auquel cas, il est possible de se renseigner auprès de l’organisme prêteur.

Conditions d’obtention du crédit, vers une restructuration

La nombre de demandes d’emprunt immobilier en 2019 a bondi de 9,8 %. Cette hausse est due aux conditions d’obtention du crédit qui étaient favorables pour la majorité des emprunteurs. Cependant, afin de réduire les risques liés à une surévaluation de la capacité de financement ou encore une mauvaise gestion financière, les autorités du secteur ont demandé un durcissement des critères d’éligibilité du prêt. Parmi les recommandations ; une durée de remboursement plafonnée à 25 ans et un taux d’emprunt de 33 %. Ces nouvelles mesures du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) pourraient mener à l’exclusion de plusieurs profils.

Des mesures de protection de stabilité financière

Retrouver du pouvoir d’achat en optant pour un rachat de crédit

Il existe certaines solutions financières pour retrouver du pouvoir d’achat tout en continuant de rembourser ses crédits. L’une des options est la renégociation d’emprunt à faire auprès de sa banque et l’autre consiste à se tourner vers un concurrent pour effectuer un rachat de crédit. Alors que les taux immobiliers sont en train de remonter, est-ce toujours utile de faire un rachat ?

Réduire les mensualités. Voilà la première raison d’avoir recours à un rachat d’emprunt. Il faut toutefois se renseigner, car l’opération ne convient pas à tous les types de profils. En effet, pour que cela puisse se faire, il est recommandé d’attendre que la différence entre le taux initial et le nouveau soit d’au moins 0,70 %. De cette façon, l’emprunteur est sûr d’y gagner et de voir la mensualité vraiment réduite. Il faut également que le prêt racheté représente un montant d’environ 70 000 euros.

Effectuer un rachat de crédit pour réduire la mensualité

Pour ce qui est de la durée de remboursement, le meilleur moyen pour effectuer un rachat de crédit est durant le premier tiers du contrat. Alors, est-ce encore possible de profiter de cette opération financière ? Oui. Les taux immobiliers actuels sont tels que les prêts souscrits il y a un peu plus de deux ans peuvent représenter l’opportunité de réduire la mensualité.

Aménagement du logement, pourquoi souscrire un prêt affecté ?

Parmi les aides financières pour l’amélioration et l’aménagement du logement, il y a le prêt affecté. Quels sont les atouts de cette formule ? Créer une véranda ou une extension, aménager les combles ou installer une mezzanine permet avant tout de gagner des mètres carrés. Ce type de chantier nécessite un certain budget puisqu’il faut compter sur l’appui d’un architecte, l‘achat des matériaux ainsi que les demandes administratives. Le crédit consommation pour améliorer l’habitat a attiré les demandeurs en 2019, progressant de mois en mois selon les chiffres de l’Association française de sociétés financières. Il s’agit d’une aide flexible, accordée sans condition de ressources, avec un plafond de 75 000 euros pour une durée de remboursement de 120 mois. La mensualité est fixe et connue à l’avance et l’emprunteur peut utiliser le report d’échéance en cas d’imprévus financiers.

Obtenir un financement pour agrandir le logement

Emprunt, réagir et anticiper la baisse de revenus

Faire une demande d’emprunt et réaliser certains projets demande une certaine organisation. En effet, l’emprunteur doit pouvoir évaluer sa capacité de financement et de remboursement et anticiper d’éventuels baisses de revenus. C’est pour ce type de raisons qu’il est important de respecter les 33 % de taux de prêt recommandé et de ne pas l’excéder. De cette façon le demandeur conserve la gestion de son budget et peut faire face à une baisse soudaine de revenus. Un crédit engage et il est indispensable de le rembourser selon l’engagement pris auprès du prêteur.

Gérer son budget et l’emprunt en anticipant

Crédit immobilier, comprendre le taux annuel effectif global

Il y a des chiffres qui nécessitent plus d’attention que d’autres ! Pour souscrire un crédit immobilier par exemple, le plus important est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cet indicateur englobe plusieurs frais tels que le taux d’intérêt, les charges de l’assurance, les frais de dossiers ou de notariat. Ce dernier va ensuite permettre de calculer la capacité de remboursement du demandeur.

Le TAEG comprend plusieurs frais. Il faut ajouter aux éléments cités, les frais de garanties, les frais d’évolution du bien immobilier ou encore l’ouverture d’un compte bancaire. La totalité de ces charges impactent le montant global du prêt et peut vite l’alourdir. En effet, ces diverses formules annexes sont comprises dans la souscription du crédit alors qu’elles ne seront pas destinées exclusivement à l’achat.

L’utilité du TAEG dans la souscription d’un prêt immobilier

Cependant, le taux annuel effectif global va surtout permettre de comparer les propositions d’emprunt. C’est le seuil à analyser avant de valider une offre auprès un organisme financier. Plus il est important, plus les frais sont élevés. Il faut savoir qu’il ne pourra d’ailleurs pas excéder un certain seuil établit comme le taux d’usure. Celui-ci est communiqué par la Banque de France pour chaque trimestre et empêche les excès.

Comment faire pour réduire le TAEG et rester solvable ? Pour cela, il est possible de comparer et négocier les frais d’assurance. Cela peut réduire le taux annuel effectif global et permettre par la même occasion de réduire le montant d’emprunt.

Dossier de crédit, quels justificatifs fournir ?

Préparer son dossier de crédit, c’est mettre en avant sa solvabilité. En effet, l’emprunteur doit fournir certaines pièces justificatives au prêteur afin que ce dernier définisse sa capacité de remboursement. Cette étape indispensable permet d’en savoir plus sur le profil du demandeur. Quels sont les documents nécessaires ? Il faut :

Une pièce d’identité

Un justificatif de domicile

Le livret de famille ou de mariage

Les derniers bulletins de salaire

Une attestation d’emploi

Un relevé d’identité bancaire

Les derniers relevés de compte bancaire

Selon la formule de prêt, il est possible que d’autres pièces doivent être fournies telles que le relevé de compte PEL, les placements d’assurance ou encore tout autre revenu complémentaire.

Les pièces justificatives à remettre au prêteur

Crédit consommation, comment assurer le remboursement ?

Le remboursement du crédit consommation est la partie la plus importante du contrat fait avec le prêteur. En effet, ce dernier n’accordera l’emprunt que s’il peut s’assurer que le consommateur est en mesure de rembourser le capital dû. Pour cela, une évaluation de la solvabilité est nécessaire. Alors, comment l’emprunteur peut veiller à ce que la mensualité soit bien prélevée ? Pour cela, il faut gérer son budget et éviter les excès et de nouveaux engagements financiers. Avant de souscrire une solution de financement, il faut aussi s’assurer qu’elle corresponde au projet et ne pas utiliser le montant obtenu pour autre chose.

S’assurer de rembourser le prêt souscrit

Prêt bancaire, les informations précontractuelles avant de s’engager

Le prêteur doit s’assurer que le consommateur de prêt bancaire comprenne bien les conditions et les engagements liés à une telle souscription. En effet, en se tournant vers une institution, le demandeur va en premier lieu tenter de recueillir le maximum d’informations lui permettant de peser le pour et le contre. Il s’agit des informations précontractuelles du crédit.

Anticiper l’engagement financier, mieux le comprendre et surtout, considérer les risques, c’est ce que va permettre la fiche d’information précontractuelle. Cette dernière est remise au demandeur sans aucun frais afin qu’il puisse analyser l’offre d’emprunt et la comparer avec d’autres organismes s’il le souhaite. Que contient donc cette fiche ?

Les informations à considérer avant de souscrire un prêt

Y seront d’abord indiqués le type de prêt (affecté, personnel…), l’identité de l’organisme prêteur, le montant global du crédit, sa durée de remboursement, les périodicités, les mensualités, les conditions de mise à disposition, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ainsi que les droits du demandeur tels que celui de la rétractation. Selon la demande de prêt, si une assurance emprunteur est obligatoire, la fiche devra en faire mention (taux, cotisation).

Cette mesure a pour but de faciliter la compréhension d’une souscription de crédit. C’est aussi un moyen pour le prêteur de s’assurer que le consommateur ait pleine connaissance de l’engagement financier auquel il souscrit. Cela va aussi permettre d’établir la solvabilité de ce dernier qui pourra mieux anticiper les échéances.

Projet personnel, quel crédit choisir pour acheter une moto ?

Pour financer un projet personnel, le consommateur a plusieurs options. Ces dernières s’adaptent en fonction de la demande et du besoin. Par exemple, pour acheter une moto, il est possible d’opter pour un crédit affecté. Celui-ci possède quelques avantages comme un taux d’intérêt fixe, une mensualité connue à l’avance, une durée de remboursement personnalisable (bien que plafonnée à 7 ans) ou encore une résiliation du contrat d’emprunt en cas d’annulation de livraison du véhicule. Cette dernière condition est une garantie pour l’emprunteur qui s’assure ainsi de rembourser le prêt uniquement lorsque l’achat est conclu. La mise à disposition du prêt est rapide et se fait en un versement unique. Le demandeur peut ensuite l’utiliser immédiatement.

Souscrire un prêt affecté pour financer l’achat d’une moto