Prêt immobilier, les raisons de ne pas renégocier

Renégocier un prêt immobilier permet non seulement de profiter des services bancaires d’un nouvel organisme, mais aussi de revoir la mensualité à la baisse. Les avantages du dispositif financier sont certes nombreux, mais il existe toutefois des cas où la renégociation ne peut s’appliquer ou desservirait l’emprunteur. Renégocier lorsque le bien immobilier sera bientôt mis en vente ne vaut pas la peine, car les frais seront obligatoires. De plus, il faut un montant dû d’au moins 70 000 euros pour procéder à une renégociation.

le credit immobilier
Renégocier son crédit, pas toujours un atout
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Écarts de taux d’emprunt immobilier entre les dossiers

En novembre, un courtier spécialiste des prêts immo a analysé les dossiers de son réseau d’agences. Il en est ressorti quelques écarts de taux d’emprunt immobilier entre les dossiers. Dans l’ensemble toutefois, les seuils proposés et négociés demeurent inférieurs ou égaux à 1 % pour une durée de remboursement d’une vingtaine d’années.

Dans le détail, les offres de crédits avec des taux faibles sont toujours disponibles. La moyenne de 1,43 % hors assurance a d’ailleurs été maintenue et communiquée par l’Observatoire du Crédit Logement/CSA pour le mois d’octobre 2018. Si certaines agences ne sont pas loin d’atteindre leurs objectifs et rehaussent leurs taux de 0,2 point, l’écart entre certains dossiers d’emprunts est significatif.

les taux plus faibles pour les meilleurs dossiers
Les dossiers d’emprunt et leur taux

Les meilleurs profils ont ainsi pu souscrire des prêts à moins de 1 % (0,85 %) pour une durée de remboursement de 20 ans. Toutefois, il n’est pas nécessaire d’avoir toujours de forts revenus, il est possible de faire jouer la carte de l’apport personnel ou encore de l’allongement de la période d’emprunt. Des réductions importantes de l’ordre de 0,5 % ont parfois pu être observées.

Les primo-accédants ne sont pas les seuls à négocier et profiter des taux d’emprunts. Le secteur de l’immobilier  locatif attire une nouvelle gamme d’acheteurs, sans apport personnel.

Financer l’achat d’un bien immobilier avec un apport personnel

Avoir un apport personnel pour financer l’achat d’un bien immobilier est conseillé. Loin d’être une obligation, il s’agit d’une mesure préventive qui sert à l’emprunteur. Elle permet de démontrer à l’organisme prêteur sa capacité d’épargne et son engagement vis-à-vis du potentiel crédit immobilier. Agissant comme une garantie de bonne volonté, elle n’est toutefois pas plafonnée.

Faire un achat immobilier avec l’aide d’un prêt engage le demandeur pour de longues périodes de remboursement. Plusieurs mesures sont mises en place afin de le protéger. Toutefois, le prêteur a aussi besoin d’une certaine preuve du potentiel financier. C’est l’apport personnel. Selon le dossier de l’emprunteur, il peut parfois s’avérer utile d’avoir 10 % du coût d’achat du bien immobilier, voire 20 ou 30 %.

le but de lapport personnel pour emprunter
Le montant pour un apport personnel

Cela joue en faveur de l’emprunteur, qui peut alors tenter d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt auprès de l’institution financière. Avoir un bon dossier financier, c’est faciliter la souscription du prêt. L’apport personnel est d’autant plus requis lorsqu’il s’agit de dossiers d’emprunteurs en situation d’emploi à durée déterminée.

D’ailleurs, avoir un apport permet de diminuer le montant à souscrire. Et plus, le demandeur bénéficie d’une capacité de remboursement, moins les taux seront élevés, ce qui conduit à une mensualité convenable et confortable.

 

Crédit immobilier, que devient l’assurance en cas de rachat ?

Faire un rachat de crédit immobilier, c’est se tourner vers un organisme financier afin de négocier et obtenir de nouvelles conditions liées à l’emprunt. Cela concerne également l’assurance emprunteur. Si l’assurance a été souscrite auprès du prêteur lors de la souscription, l’assurance sera également résiliée. Toutefois, s’il s’agit d’un organisme tiers, il sera possible de résilier le contrat. D’ailleurs, le changement d’assurance peut se faire à chaque anniversaire du contrat. Comparer les propositions afin d’opter pour une mensualité moins élevée.

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Changer d’assurance lors du rachat

Les taux de crédit, comprendre les différences

En souscrivant un emprunt, le demandeur se plie à certaines conditions. Cela mène à un engagement pris aussi bien de la part de l’emprunteur que du prêteur. Les taux de crédit font partie intégrante de la procédure. Mais à quoi servent-ils réellement et quelles sont les différentes possibilités ?

Obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier est souvent étalé sur de longues années. C’est durant cette période de remboursement que le consommateur pourra rendre le montant dû à l’organisme prêteur. Dans cette optique, et afin que l’emprunteur soit en mesure de rembourser la totalité du capital, il y a les taux d’intérêt. Fixes ou variables, ils ne doivent toutefois pas excéder les seuils préconisés par la Banque de France.

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Les emprunts et les formes de taux

Le taux d’intérêt fixe est un montant qui n’évolue pas. Annoncé avant la validation du prêt, il est connu du consommateur qui peut ainsi anticiper les mensualités. Cela permet de définir la capacité réelle de remboursement d’un emprunteur. Ainsi, le taux demeurera inchangé pendant toute la période d’emprunt, et ce, malgré les éventuelles hausses ou baisses du marché.

L’autre catégorie concerne le taux d’intérêt variable. Ce dernier sera amené à évoluer. Ce faisant, le montant total du prêt ou sa mensualité ne sont pas connus à l’avance par le consommateur et soumis aux conditions du marché. Le taux variable capé instaure toutefois une limite à ces évolutions.

Emprunt aux seniors, qu’en est-il du marché ?

Souscrire un prêt après 60 ans est possible. L’emprunt aux seniors est une part du marché non négligeable pour les organismes financiers. En effet, trois pour cent des emprunteurs auraient plus de 60 ans et ce chiffre pourrait bien augmenter. Pourquoi cet engouement ? D’abord, parce que les taux de prêt affichent des baisses conséquentes depuis plusieurs mois et ensuite parce que les assurances proposent des couvertures jusqu’à 75 ans. Ensuite, un senior c’est un profil emprunteur stable, souvent avec un apport personnel ou une garantie.

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Le marché immobilier pour seniors

 

Prêts immobiliers, quand les banques rivalisent

Emprunter à un taux en dessous de 2 % sur 20 ans et plus, c’est ce qui attend les futurs souscripteurs de prêts immobiliers. En octobre, les taux sont restés stables et très attractifs. Toutefois, la concurrence entre les banques et les organismes financiers n’a cessé de renflouer en raison d’objectifs commerciaux à atteindre. L’aubaine pour les accédants qui peuvent ainsi en profiter pour tenter de négocier des baisses supplémentaires. Quant à la durée de remboursement, elle s’allonge de six mois depuis le début de l’année.

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